银行理财产品发展举步维艰

2017-12-06 15:38:29
银桥网讯:银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》规定,商业银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力等级,由低到高至少包括五级,并可根据实际情况进一步细分。然而目前部分商业银行在对客户进行理财产品销售时,没有根据规定对客户进行有效的风险承受能力评估,对客户的财务状况、投资经验、风险偏好、流动性要求等方面信息也没有进行全面的收集和评估,没有有效了解客户是否适合购买所销售理财产品。
银行理财产品发展举步维艰

随着经济的发展和利率市场化进程的加快,城乡居民理财意识的觉醒,传统的储蓄存款由于过低的收益率己经不是居民打理资金的首选,银行理财产品在居民理财中越来越受欢迎。同时由于银行间竞争的加剧,存贷差作为商业银行传统的盈利模式满足不了银行的发展需求,各家商业银行逐渐加大对理财产品的开发销售力度。

银行理财产品的收益率一般与货币市场的利率高度相关。市场资金紧张时,理财产品收益率就偏高;资金宽松时,收益率就偏低。一般可以与上海银行间同业拆放利率( Shibor)进行对比(如下图所示)。

从下图可以看出,理财产品的预期年化收益率变化趋势基本与shibor的变化趋势一致:2016年10月之前呈下跌趋势;之后呈上涨趋势,这与美国加息政策的提出以及全球的基准利率上升预期有关。

图片1.png 

图  理财产品收益率与不同期限 shibor 的关系

虽然多数银行对于存款考核的方式已经从时点考核向综合考核转变(日均存款与时点存款加权计算),但各银行依然会在月末、季末、半年等特别时点要求一线网点加强存款营销力度。部分理财产品的赎回期定在考核时点的前2-3天,这部分资金在理财产品到期时会以“存款”状态跨过“时点”,使得存款总额增加。为了在该时期吸引资金,银行会将理财产品的预期收益率适当提高,因此,这部分在考核时点前发行的理财产品的预期收益率会明显高出平时0.15%-0.40%。    

银行理财产品在银行负债类资产中占据着举足轻重的地位。理财产品属于表外资产,具有一些常规存款所不具备的优势。同时,由于存款量增长越发艰难,很多银行把部分理财产品纳人基层网点存款考核的范围。2016年末,城乡居民储蓄存款余额为57万亿元,同比增长了4万亿元,与理财产品相比,其规模虽高但增速却低。因此,理财客户的争夺已经成为银行间竞争的“主战场”。    

整体来看,理财产品已经是目前银行间竞争的主要战场,未来在预期年化收益率、服务、期限设计、流动性等多方面依然存在激烈的拼杀。虽然理财产品“刚性兑付”将在较长时间内存在,但部分银行已经着手进行客户群的培养与产品创新,未来银行间的竞争将会持续白热化。

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